时间：2023-04-18 10:38:04 作者：meipan
最近有人发现在存钱的时候存款利息变少了，这是由于什么原因所导致的？在存款的时候要怎么存利息才是比较高的呢？
不少储户发现，最近很多中小银行的存款利率下调了。
自4月初以来，天津、山西、广东、河南、湖北、陕西等多地中小银行不同幅度地下调了各类存款利率，部分银行下调幅度甚至超过30个基点。
存款利息变少，到底怎么回事？
中小银行密集调降存款利率
从公开消息来看，天津、山西、广东等地站在了此次存款利率下调的“前沿”。
渤海银行在4月1日前后出现了一波明显下调行情。该行“渤定存”4月1日前1年期、2年期、3年期利率分别为2.25%、2.8%和3.45%，4月1日后则分别为2.15%（2万元起存）、2.65%（2000元起存）和3.25%（2000元起存）。
广东澄海农商行、山西大同农商行等也已于4月1日对定期存款进行调整，下调幅度在5到30个基点之间。
广东南粤银行官网发布消息称，自4月4日起，个人存款利率中，活期存款利率从0.385%下调至0.3%，整存整取的利率下调0.02%至0.15%。按官网信息统计，这是自2017年11月4日以来，广东南粤银行第一次进行存款利率调整。
紧跟着是河南、湖北等地部分农商行也发布了自4月8日起下调存款利率的公告。此外，陕西、内蒙古等地的村镇银行也在4月10日前后宣布执行调降后的存款利率。
值得注意的是，去年已出现过银行密集下调存款利率。2022年4月，市场利率定价自律机制鼓励中小银行存款利率浮动上限下调；2022年9月，大型国有银行开始纷纷下调存款利率，招商银行、平安银行等多家股份制银行快速跟进，部分头部城商行和农商行也开始进行利率调整。
长期以来，中小银行吸纳存款的能力相对于国有大行和股份制银行较弱，因而需要以更高的存款利率吸引储户。以一年期整存整取利率为例，目前国有大行存款利率为1.65%，股份制银行利率为1.85%，而城商行整体在2%左右。
为何出现存款利率“调降潮”？
在光大银行市场部宏观研究员周茂华看来，此时城商行、农商行等中小银行密集下调存款利率与两方面因素有关。
一是近年来国内居民储蓄快速增长，远高于趋势水平，存款市场整体表现为供大于需。二是近年来银行持续让利实体经济，部分银行净息差压力增大，为此银行管理负债成本的主动性显著提升。
周茂华直言，合理降低存款利率，有助于部分中小银行减轻负债成本压力。
中信证券首席经济学家明明提出，在支持实体经济的背景下，贷款利率显著下行，然而银行的负债成本保持相对刚性，息差持续压缩，加大了经营压力；因此需要下调存款利率，降低负债成本。
招联首席研究员董希淼认为，存款利率调降具有多方面积极意义。一方面，约束银行对存款的不理性竞争行为，克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳健性和可持续性，更好地防范风险。
另一方面，中长期存款利率下降，有助于减少短期存款与中长期存款之间的“价差”，也有利于减少套利行为，使银行存款期限结构更加合理。
中国民生银行首席经济学家温彬也指出，近期部分中小银行下调存款利率，应是在利率自律机制下，对前期国有股份银行等挂牌利率下调的延续，也是当前呵护净息差的需求，并不意味着新一轮全国性降息的开始，短期内存款基准利率调整的概率仍较低。
未来存款利率会继续下滑吗？
明明表示，2023年以来，经济复苏推动社会融资需求逐步回暖，今年上半年银行信贷投放压力或有所上升，“但考虑到目前银行负债端储备较为充足，维持高息揽储的必要性不强，这为存款利率的潜在调降提供了空间。”
对于未来存款利率走向，中泰证券研究所所长、银行业首席分析师戴志锋认为，银行存款利率预计会缓慢下行。
他指出，政策层面存款约束机制将继续加强，同时市场传导机制有待优化。他预计对存款的基准利率短期调整会比较谨慎，有制约因素，但针对目前银行负债端刚性问题，浮动利率上限有进一步下调的可能。
“负债端刚性影响银行降低信贷成本的积极性，监管仍有动力进一步压降银行负债成本。”戴志锋表示，如果银行资产端利率是浮动的，而负债端成本是居高不下的，在利率下行周期中净息差的压力会压缩银行利润，主因在于银行降低信贷成本的动力不足，不利于实体经济复苏，同时在息差压力下，部分银行或提升风险偏好，不利于系统稳定。
“2023年，随着宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。但从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。”董希淼认为，居民应平衡好风险与收益的关系，如果希望获得较高收益，那必须承受较高风险，如果不希望承担较高风险，那应该接受较低的收益。如果追求稳健的收益，在存款之外可以适当配置金币管理类产品及货币基金等。
1、存小银行
小银行为了让更多的客户去存钱，因此他们就会把存款利率拉高，相比较于大银行的时候，小银行的存款利率会很高。
像我知道的很多小银行，存款利率都是在5%左右，10万块钱的存款，一年利息就可以高达5000元。但是在选择小银行的时候，我们也要注意了，小银行不太保险，有倒闭的风险。
所以在选择小银行存款的时候，最好是把钱分成多个部分，每个小银行都存一点，这样即能得到高利息的同时，又不用担心有倒闭的风险，就算倒闭了，也能将风险最小化。
2、季度存款
银行员工告诉我说:他们在每个季度开始之前，都会有一笔存款任务，为了完成这些任务，他们就会把利息拉高，从而吸引存款。
因此相比较于平时存款的时候，1月、4月、7月、10月这4个月份去存款的话，利息都会更高。尤其是在1月的时候，利息都是最高的，比平常要高几个点，属于年终任务。
3、大额存款
如果你有一大笔钱，那么这笔钱就可以去固定一个银行，去进行存款，选择银行的时候，要选择大银行，最好是六大行，小银行千万别去存。
因为大额存款可以让你在这些银行中，享受到一个独特的存款利息，你的存款金额越多，那么你的利率，就能得得越多。
在六大银行中，邮储银行的利息一般都是最高的，而且它的网点很多，在全国各地都有很多网点，平时取款、存款的时候，也非常方便。同时也很安全，不用担心资金会出现问题，因为六大行，是国家不允许倒闭的。
4、定期存款
相比较于活期存款的时候，定期存款的利率是最高的，你存的时间越久，你获得的利率就越高，如果你资金没急用的话，就可以选择定期存款。
定期存款在进行存款的时候，我们可以把资金分为三个部分，一部分资金选择短期，一部分资金选择中期，一部分资金选择长期，这样就算是有急用的时候，也不用担心你的定期利率，会受太大影响。
第一点，就是定期存款到期是否取出。定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。绝大多数银行在定期到期后不需要到银行取出，如果存款用户当时在办理存款业务时选择了约定自动转存，那么即使我们没有到银行去办理支取，银行也会自动帮你处理，到期后以后会自动帮你进行转存，转存的整体金额就是原来的本金加上利息，不过注意，如果利率有所下调，那么存款用户最好是能够和银行重新协定，以免造成个人的利益受损。
第二点，对于存款用户来说，大家是非常看重存款利息的，而利率是影响存款利息的主要因素，很多人通常会选择把钱存在四大行，因为国有四大行一般来说要更加让人放心一些，但其实一些规模比较小的银行安全性也是没有问题的，毕竟银行都是经过国家批准后才成立的。通常规模较小的地方性银行存款利率要比国有银行更有优势一些，因为这类银行因自身规模有限，缺少存款用户，为了揽存，这些银行就会采取提高存款利率的方式来吸引存款用户。
第三点，定期存款也可以灵活选择，在定期存款时要选择通知存款和大额存单。所谓通知存款就是和银行约定一个时间取钱，一般是一天和七天的时间。而大额存单是一种有存款门槛要求的定期存款，如果存款用户的存款金额达到了20万，那么就可以选择大额存单，大额存单相比较普通的定期存款来说，存款利率要更有优势一些，另外选择大额存单存款方式，可以每月付息，然后到期后再将本金取回，这样的存款方式对于我们来说更灵活一些。
按期限可分为活期存款和定期存款，定期储蓄可以分为几种类型，即整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款，根据存取方式的不同而有所差别。按存款者的不同（以中国为例），则可划分为单位存款和个人存款；个人存款即居民储蓄存款，是居民个人存入银行的货币。